保險業欺人 監理官無能

保險業欺人 監理官無能

台灣的詐騙集團不少，最近連合法經營的保險公司都看起來有點像詐騙集團，名為「強制分紅保單」的保險險種竟然不分紅，五、六家保險公司被保戶告上法院，而這項紛爭是來自台灣保險監理官因為擔心保險公司如同日本保險業者倒閉，因此在二○○二年以行政函令修改法令，使得高達三千萬張的強制分紅保單分不到紅利，保險公司可因此少支付了二十四億元的支出，沒有得到分紅的保戶因而怒告保險公司。


行政命令敷衍了事
國內保險監理官擔心保險公司倒閉實在讓人驚訝，最近才入土的霖園集團創辦人蔡萬霖靠著保險事業起家累積了超過一千五百億元的身價，也就是說台灣的數百萬保戶持續的繳納保費創造了台灣第一身家的富豪家族，好不容易小保戶想要依保險單契約拿一些錢回來，保險監理官卻告訴我們不能拿回那些小錢，因為保險公司可能會因此倒閉；真的是豈有此理，這些官員難道是保險業者的官方代表，視保險人權益如無物。
這次惹爭議的強制分紅保單險種的特色是有「利差益」和「死差益」兩項分紅，利差益就是市場利率高於保單預定利率間的差額，銀行市場利率低於保單預定利率時會出現「利差損」，由民國一九九五年起利差損就出現了，這項分紅其實就不存在了；至於「死差益」就是出現在實際死亡率低於預定死亡率時的利益，台灣最近幾年人民平均壽命增加，因此實際死亡率較低，強制分紅保單仍可分配金額微小的死差益。
但這項投保人卑微的死差益保險，監理官並不放在眼裡，因為我們保險監理官非常擔心這些富豪財團會倒閉，一紙小小的行政命令就將三千多萬張保單的強制分紅改為利差益和死差益合併計算，這項人民權益的改變只靠著一紙行政命令就敷衍了事，這二十四億應分給小保戶的錢就回歸到保險業者的手上了，金管會保險局長魏寶生說，這是為了解決當時保險業的問題，這最終的目的仍是為了保戶的權益。
魏寶生的說法讓人聽了一頭霧水，原來我們保戶不只有責任繳保費，更有義務配合整體保險產業發展，必要時犧牲自己的權益協助保險業者生存，台灣有這種思考邏輯的保險官員，讓我們終於了解為什麼台灣首富會出現在保險產業，當首富的一口棺木可達到三百萬元台幣時，你必須為了一千元的強制分紅狀告法院，想到台灣的保險產業有這麼多官員的貴人相助，去年狀況不斷的電子業老闆應該十分後悔創業入錯行了！


損數千萬保戶權益
保險監理官員對於保險公司監理，一旦資本不足時，可以命其強迫增資，這是《保險法》中強制規定的。如果不願增資，也有市場退出機制，保單可由其他的保險公司加以接收。政府開放新的保險公司過量，如同新銀行般遲早會出問題，保險監理官是加強這些保險公司的監理，確保一旦保險公司無法持續經營時，保戶權益不會受損。
目前每家虧損的新保險公司動輒增資二十、三十億元，這二十四億元的死差益分配到十數家新保險業者手中只是杯水車薪，沒有業者對保險監理官員心懷感激，而卻影響了數千萬保戶的權益。會做出這種決定的官員，不只是無能，簡直是弱智。
依據魏寶生的說法，未來一旦利率回升後，保險局可以檢討如何再回饋保戶，這種牛頭不對馬嘴的說法讓人更覺得不知所云，投保人要的只是保險公司依保險契約行事，這和官府的回饋有什麼關係，今天利率回升官員要保險公司回饋，明天是不是又一紙行政命令要我們保戶回饋保險業者，這些保險監理官員真的活脫脫不知活在哪一個年代！


作者為資深媒體工作者，現為財經作家
許啟智