定存加碼銀行吃肉存戶喝湯

定存加碼銀行吃肉存戶喝湯
佣金為客戶利率加碼收益4倍 2005年07月03日

【洪正吉╱台北報導】為吸引定存戶投資，銀行最近狂推定存加碼商品，乍看之下存戶利潤頗豐，但實際收益不僅有限，還有投資風險。相對地，銀行佣金抽成是客戶利率加碼幅度4倍以上。以100萬元定存、前2月優惠利率5%為例，存戶約可增加利息5000元，還要扣掉手續費支出，而銀行佣金收入至少2萬元。

購買定存加碼理財商品，必須配合投資計劃，否則加碼的收益可能被投資損失吃掉。張界聰攝

利潤豐厚
銀行業者指出，定存加碼商品對客戶來說，如果前2個月定存利率加碼至5%，由於大部分銀行所說的利率是指年利率，因此，扣除原本就有的定存利率約1.7%，真正加碼幅度約3%，2個月期還要把年利率除以6，只有0.5%。以存戶存入100萬元，再買100萬元商品換算，只增加5000元利息收入。

搭配銷售投資商品
然而，客戶購買商品時，銀行會收取一定比率的手續費，如果投資的商品獲利不如預期，最後有可能定存加碼所賺取的利息收入，全被因投資損失吃掉。
至於銀行業者方面，銀行推定存加碼商品時，搭配銷售的投資商品主要以壽險及基金為主。其中，基金約可收取本金1~2%不等的佣金，保險商品佣金更高，約為本金的4~5%之間。如果以投資金額100萬元、佣金收入2%計算，銀行每賣一套定存加碼商品，就有2萬元的利潤，且還不包括向客戶收取的手續費收入。
不過，銀行業者表示，由於銀行賣保險商品近來頗有爭議，主管機關已要求銀行代銷投資型保單等壽險商品時要節制，保險期間不能太長，能賣的商品轉以短年期儲蓄險為主，佣金較投資型保單的抽成比率低很多，銀行的獲利也明顯縮水。不過，根據訪查，銀行獲利仍高於客戶的利息收入。

拉攏富人定存客群
中國國際商銀建議，民眾在選購定存加碼商品時，一定要以投資為前提，確定有想要投資的商品，再辦理定存加碼。
另外，銀行在推定存加碼時，有的直接用月利率計算，有的則是採年利率；因為年利率最後還要換算為月利率，民眾最好事先問清楚。其次，手續費等相關費用的收取標準，也要在選購時問仔細，以避免爭議。
由於財富管理業務條件趨嚴，加上存款保障上限即將上路，銀行除推定存加碼商品，希望爭取富人客群外，中信銀最近也推出不必搭配投資商品的定存超優利方案，強調利率依定存額度分級加碼，最高可享2%年利率，高於市場水準0.25%以上。雖然幅度不大，但中信銀希望趁定存族資金可能移動的這段時間，吸收富人客群。
中信銀說，新台幣定存是國人最常選擇的理財方式，定存族中約有八成客戶會選擇長天期的定存產品。對定存理財族而而言，存款保障上限恢復到每人新台幣１００萬元後，投資人有必要審慎選擇資金存放銀行。